木鸟民宿发布“暑期旅游民宿消费趋势报告”

木鸟民宿今天对外发布《2020年暑期旅游民宿消费趋势报告》(以下简称报告),报告显示,截止到19日,7月平台订单数据同比去年增长13%,环比上月增长超50%。

从报告数据来看,看海避暑依然是最受欢迎的游玩主题,青岛、秦皇岛、厦门等海滨城市热度上升。乡野放松游玩主题位居第二。暑期长假带孩子去游乐园畅玩,成为不少家长遛娃和放松自我的选择,上海迪士尼、广州长隆等乐园上榜热门景点,周边民宿预订火爆。

以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

在林仁聪看来,首先,App运营商收集用户信息并做“精准营销”的行为,违反了反不正当竞争法,涉嫌不正当竞争。反不正当竞争法规定,经营者利用网络从事生产经营活动,应当遵守本法的各项规定。经营者不得利用技术手段,通过影响用户选择或者其他方式,实施妨碍、破坏其他经营者合法提供的网络产品或者服务正常运行的行为。

最高人民法院经认真研究后吸收了这一意见,在人民法院认定借贷合同无效的五种情形中增加了一种,即第十二条第三项:

据郑宁介绍,个人信息是以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人的各种信息,包括自然人的姓名、出生日期、身份证件号码、生物识别信息、住址、电话号码、电子邮箱、健康信息、行踪信息等。一些个人信息是私密性信息,即属于隐私。隐私是自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。

最高人民法院审判委员会认真讨论后采纳了这一意见,决定对原司法解释第十四条第一项“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的”合同无效情形,修改为《规定》第十四条第一项“套取金融机构贷款转贷的”,进一步强化了司法助推金融服务实体的鲜明态度。

在林仁聪看来,按照《移动互联网应用程序信息服务管理规定》的要求,移动互联网应用程序提供者应当严格落实信息安全管理责任,依法履行“六项义务”:一是按照“后台实名、前台自愿”的原则,对注册用户进行真实身份信息认证;二是建立健全用户信息安全保护机制;三是建立健全信息内容审核管理机制,对发布违法违规信息内容的,视情采取警示、限制功能、暂停更新、关闭账号等处置措施;四是依法保障用户在安装或使用过程中的知情权和选择权;五是尊重和保护知识产权,不得制作、发布侵犯他人知识产权的应用程序;六是记录用户日志信息,并保存六十日。

木鸟民宿相关负责人介绍道,“今年暑期是下半年首个登场的重头戏,木鸟配合暑期的大促活动在7月初就已经上线,多重优惠拉动消费需求,助力旅游住宿市场的复苏。”

民间借贷的利率是民间借贷合同中的核心要素,也是当事人意思自治与国家干预的重要边界。

从数据来看,自7月14日之后,暑期游的热度直线飙升,用户尤其是省外游用户的出游热情得以释放。截止到19日,订单增长曲线依然是直线上涨态势,增长势头不减。

来看看最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)具体有哪些大变化。

三是当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。

上述修改的依据是国务院1998年第247号令《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》(2011年修订)第四条,即未经中国人民银行批准擅自从事非法发放贷款的活动是非法金融业务活动,属于依法应当取缔的范畴。

同时,2019年,中国银行业协会在监管部门领导下,倡议发起“百行进万企”全国推广工作,截至2020年5月31日,经初步对接,有融资需求且愿意银行上门走访对接的小微企业总数为40万户,商业银行向名单内小微企业实际授信2000多亿元,向参与“无接触贷款助微计划”的小微企业累计发放贷款5263.02亿元。

巨变2 未依法取得放贷资格的不得放贷营利

根据捷赢2019年第三期个人消费贷款资产证券化信托受托机构的月度报告,资产证券化信托生效日为2019年8月27日,计息方式为30/365天,该项产品有23.1%的资产笔数的贷款利率在16%以下;76.83%的资产笔数的贷款利率在21%。

从存续期基础资产持续购买分布的信息来看,贷款利率分布在0%~10%区间的资产笔数共计113675笔,占比为29.48%,

借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效,借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

在香颂资本执行董事沈萌看来,虽然民间借贷保护利率上限进行下调,但如果不能从根本上改善中小企业的融资困境,它们还是要求助于民间借贷,而民间借贷属于一种市场化行为,也不会因为被保护空间下调就主动降低利率,反而会引发一些潜在的争议问题。

林仁聪说,收集、使用用户个人信息应当合法有据;保障客户在安装使用App时的知情权和选择权,未经用户同意,不得开启收集地理位置、读取通讯录、使用摄像头、启用录音等功能,不得开启与服务无关的功能。

而2015年8月颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,对民间借贷的利率是这样规定的:

以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利3.85%的4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

林仁聪则直言,为了达到精准营销目的,App频繁自启动、广泛收集用户信息的行为不符合自由、平等、公平竞争的市场经济准则。市场经济本质上是市场决定资源配置的经济。但是市场并不具有完全的决定作用,市场主体必须在法律的框架内活动。App运营商“精准营销、频繁启动App”等手段,多是在滥用其与用户之间信息不对称的优势地位,强迫用户必须允许其访问基础信息才可以使用App,这种做法违背了市场主体的平等性和自由交易原则,同时破坏了平等竞争的要求。

那么,对于用户来说,应当如何防范个人信息泄露?

苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为,民间借贷利率的保护上限一旦设为LPR的4倍,对于众多的民间借贷机构会产生比较大的冲击。在现行的情况下,大多数民间借贷的利率基本上都是在24%~36%之间,一旦该政策实施,可能会有大批的民间借贷机构退出这个行业。

8月20日下午3点,随着最高人民法院关于民间借贷新闻发布会的召开,金融科技圈、民间金融圈沸腾了。

根据消费者权益保护法,经营者收集、使用消费者个人信息,应当遵循合法、正当、必要的原则,明示收集、使用信息的目的、方式和范围,并经消费者同意。经营者收集、使用消费者个人信息,应当公开其收集、使用规则,不得违反法律、法规的规定和双方的约定收集、使用信息。经营者及其工作人员对收集的消费者个人信息必须严格保密,不得泄露、出售或者非法向他人提供。经营者应当采取技术措施和其他必要措施,确保信息安全,防止消费者个人信息泄露、丢失。在发生或者可能发生信息泄露、丢失的情况时,应当立即采取补救措施。经营者未经消费者同意或者请求,或者消费者明确表示拒绝的,不得向其发送商业性信息。

林仁聪说,App频繁自启动可以使App“日活跃用户”等流量数据变多,这涉嫌虚假宣传。反不正当竞争法规定,经营者不得对其商品的性能、功能、质量、销售状况、用户评价、曾获荣誉等作虚假或者引人误解的商业宣传,欺骗、误导消费者。经营者不得通过组织虚假交易等方式,帮助其他经营者进行虚假或者引人误解的商业宣传。

贷款利率在10%~20%区间的(不包括10%)的资产笔数共计215116笔,占比55.79%,贷款利率分布在20%到24%(不包括20%)的资产笔数共计56792笔,占比为14.73%。但值得一提的是,内部收益率在20%~24%(不包括20%)的资产笔数占比最高,达到89.92%,在该区间的本金余额占比达到67.75%。

瀛和律师机构建筑房地产专业委员会主任林仁聪补充说,App频繁自启动、访问和读取手机信息的行为,还侵犯了公民人格权中的隐私权,同时也侵犯了消费者的自主选择权、公平交易权。

“除此之外,还可能构成民事侵权,甚至构成刑事犯罪。刑法中侵犯公民个人信息罪明确,违反国家有关规定,向他人出售或者提供公民个人信息,情节严重的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;情节特别严重的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。违反国家有关规定,将在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息,出售或者提供给他人的,依照前款的规定从重处罚。窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息的,依照第一款的规定处罚。单位犯前三款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,依照各该款的规定处罚。”林仁聪说。

林仁聪建议,用户应当谨慎勾选同意App自由访问自身信息的选项,若碰到强制勾选才可使用的App,应当及时向厂商、App下载平台和有关部门反映情况;发现信息泄露应及时举报;对相应App限制流量,限制后台启动等;同时,为避免窃听窃拍,用户应关闭这类App的麦克风、摄像头、位置搜寻及访问个人信息等功能。

今年全国高考时间延后一个月,与中小学校的暑期相撞,导致今年暑假时间相对集中,暑期出游和民宿预订迎来集中爆发。从近两个月民宿预售核销结果来看,截止到19日,7月份预售券的核销总量已经达到6月份的3倍。

巨变3 严格限制高利转贷行为

此外,根据《安逸花2020年第一期个人消费贷款资产证券化信托服务机构报告》,这一期产品显示,入池资产的加权平均贷款利率为12.42%,最高贷款利率为24%。

最高人民法院正式发布新规:民间借贷利率受保护的上限,锚定为一年期LPR(贷款市场报价利率)的四倍。

一是继续执行更加严格的本息保护政策。

即出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。

二是当事人约定的逾期利率也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。

对于该政策对借贷市场有何影响,沈萌认为,借钱的成本取决于借贷双方的谈判,而不在于法律的规定,贷出方对利率的设定取决于双方博弈的结果,并不是最高法规定不保护就下调的,毕竟民间融资市场,中小企业或贷款人并不具备谈判优势。

有业内人士透露,目前市面上大部分的消费金融机构的产品利率都均超过了15%。

有业内人士坦言,一旦实施政策,对于机构来说业务体量可能会受到限制,各家机构只能向更高的资产类别进行获客,对于一些相辅相成的机构来说,如银行的资金成本也要进行相应的下调,机构的风控也会受到相应的改变。

业内:对众多民间借贷机构会产生较大冲击

而对于如何治理App频繁自启动、访问和读取手机信息的现象,郑宁建议:执法部门加大执法力度;健全投诉举报和信用监管机制;加强行业自律;企业落实个人信息保护的主体责任。

“未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定无效。

今日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2020年8月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR利率较上期未变,仍为3.85%。

此外,与往年暑期不同,今年暑期出游住民宿,用户更倾向于随走随订,甚至是当天预订当天住,住宿等待期大大缩短。从数据报告来看,当天订当天入住的用户占比高达32%,选择提前1天和2天预订的用户占比为21%和17%,3天及以上用户占比仅为30%。从比例分配来看,7成用户选择在出游之前3天内完成预订。

7月14日“恢复跨省团队游”的消息出来之后,后台订单数量增长明显,直接反超去年同期10%,相较月初订单增长5倍,其中跨省游订单增长明显。

在中国传媒大学文化产业管理学院法律系主任郑宁看来,App频繁自启动、访问和读取手机信息的行为,侵犯了公民的个人信息。

郑宁认为,精准营销是大数据时代互联网行业普遍采取的商业模式,但是这种模式应当遵守相关法律规定,不得过度收集个人信息。

即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的,人民法院不予支持。

报告指出,2019年,银行业金融机构助力深化金融供给侧结构性改革,以服务实体经济为金融发展的出发点和落脚点,进一步强化新兴产业、高新产业等领域的金融资源配置,加强短板、薄弱环节服务供给,落实区域协调发展战略,推进对外开放发展进程,在实现经济新旧动能转换、推动重点领域区域发展、强化国际金融交流合作等方面发挥了重要作用。

在黄大智看来,该项政策也会对金融机构产生较大的冲击,对于金融机构来说,贷款利率是由风险成本、资金成本、获客成本来决定的。在风险成本和获客成本居高不下的情况下,只有尽量控制资金成本。但资金成本又由货币政策等因素决定,短期内下跌的空间很小,因此该政策一旦实施,对于消费金融公司来说,其盈利情况和经营情况可能会受到较大冲击。

关于App的开发者或运营商是否需要担责,郑宁认为,网络安全法规定了收集、使用个人信息的基本原则,网络运营者收集、使用个人信息,应当遵循合法、正当、必要的原则,公开收集、使用规则,明示收集、使用信息的目的、方式和范围,并经被收集者同意。网络运营者不得收集与其提供的服务无关的个人信息,不得违反法律、行政法规的规定和双方的约定收集、使用个人信息,并应当依照法律、行政法规的规定和与用户的约定,处理其保存的个人信息。

此外,未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的,应当认定无效。

巨变1 大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限

与此同时,报告还将银行业在决战决胜脱贫攻坚、支持“三农”事业发展、推动绿色金融发展、提升客户服务体验、切实维护消费者合法权益、共抗新冠疫情等方面作出的实践进行总结。

从7月份整体订单数据的走势来看,从7月6日开始,订单呈现直线上升态势,增速明显。高考结束,不少家长和孩子成为暑期游的先锋部队,他们选择在成绩未公布之前出去走走看看,缓解一下近几个月学习的压力。

在前期调研和征求意见的过程中,社会各界对于以“民间借贷”为名,未经金融监管部门批准而面向社会公众发放贷款的行为意见较大,此类行为容易与“套路贷”“校园贷”交织在一起,严重影响地方的金融秩序和社会稳定,严重损害人民群众合法权益和生活安宁。

即借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

根据其入池资产利率特征来看,在报告期期末,加权平均贷款利率达到20.48%,最高贷款利率达到21%。

报告表示,2019年,银行业金融机构深入贯彻金融服务民营小微企业工作部署与政策要求,持续优化金融服务体系,建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制,公平精准有效开展民营企业与小微企业授信业务,着力提升信贷服务效率。截至2019年末,小微企业贷款余额36.9万亿元,同比增速10.1%。其中,单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.7万亿元,较年初增速24.6%,贷款余额户数2100多万户,较年初增加380万户,新发放普惠型小微企业贷款平均利率较2018年平均水平下降0.64个百分点。

报告强调,面对新形势、新要求,坚持服务实体经济和人民群众不动摇,坚持服务民营小微企业不放松,坚持创新引领不停步,打好三大攻坚战,加大“六稳”工作力度,做好“六保”相关工作,为决胜全面建成小康社会、全面高质量发展作出更大贡献。(完)

业内人士认为,App之所以要广泛地、尽可能地收集用户信息,实际上是为了实现精准营销。还有专业人士称,App频繁地启动可以使App“日活跃用户”等流量数据变多,这是App获得融资和广告投放收入的重要参考。

最高人民法院在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上,经院审判委员会讨论后决定:

据林仁聪介绍,消费者权益保护法规定,消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者,自主选择商品品种或者服务方式,自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。同时,消费者权益保护法还规定消费者享有公平交易的权利。消费者在购买商品或者接受服务时,有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件,有权拒绝经营者的强制交易行为。

那么,App频繁自启动收集个人隐私侵犯了公民的哪些权利?App的开发者或运营商是否需要担责?又当如何规范App收集个人信息行为?

在这次司法解释修改的过程中,最高人民法院认真贯彻落实民法典关于“禁止高利放贷”的原则精神,并对相关条款作出对应调整。

不过,黄大智也预测,监管也会给这些机构留有一个缓冲期。而对于利率在24%~36%之间的新增产品,则可能会因此停发。

在与民营企业家和个体工商户座谈时,多数代表建议要严格限制高利转贷行为,即有的企业从银行贷款后再高利转贷,特别是少数国有企业从银行获得贷款后转手从事贷款通道业务,违背了金融服务实体的价值导向。

还有这些变化也很重大